Ennergo

Zgodnie z rekomendacją Nadzoru bankowego rata kredytu branego w złotówkach nie może przekroczyć 50% dochodu, jeśli jest on na poziomie przeciętnego wynagrodzenia. Według GUS przeciętne wynagrodzenie w dektorze przedsiębiorstw w IV kwartale 2011 roku wynosiło 4015 zł brutto. W przypadku gdy wynagrodzenie starającego się o kredyt jest wyższe rata kredytu może wynosić maksymalnie 65% jego wysokości. Wysokość środków pozostałych na utrzymanie jednej osoby, po odliczeniu wszystkich bieżących płatności wraz z ratą kredytu, nie może być niższa, niż 1400 zł, a na każdą kolejną osobę w rodzinie 200 zł. W przypadku kredytu w obcej walucie maksymalne obciążenie ratą może wynosić 42% wynagrodzenia.

Obecnie banki proponują nawet czterdziestoletni okres kredytowania, jednak zgodnie z rekomendacją Nadzoru bankowego powinny kierować się zdolnością kredytową skalkulowaną na czas 25 lat. Jest to jednak zalecenie, a nie jednoznaczna wytyczna, zatem bank może w indywidualnych przypadkach podjąć decyzję o skredytowaniu klienta, który uzyska zdolność kredytową tylko przy dłuższym okresie spłaty.

Udając się po kredyt hipoteczny większość ludzi pierwsze kroki kieruje do banku, w którym ma rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Warto jednak rozważyć ofertę innych banków, ponieważ każdy z nich ma własne sposoby weryfikacji zdolności kredytowej i niejednokrotnie bywa tak, że potencjalny kredytobiorca odrzucany na wejściu przez jeden bank przez inny jest chętnie witany. Dzieje się tak dlatego, że każdy bank prowadzi własny scoring kredytowy, czyli system punktowej oceny wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy.

Systemy scoringowe biorą pod uwagę wiele charakterystyk ubiegającego się o kredyt, przypisując im określone wagi. Następnie dane są wprowadzane do programu, który korzystając z odpowiednich statystyk dokonuje oceny. Typowe dane brane pod uwagę to źródło dochodów, wysokość wkładu własnego, wiek, płeć, zawód, staż pracy, status mieszkaniowy, stan cywilny, historia zatrudnienia, historia kredytowa, branża w której jest zatrudniona osoba aplikująca o kredyt, czy dzielnica w której mieszka. Dobór kryteriów do analizy zdolności kredytowej bazuje na wcześniejszych badaniach, analiza i doświadczeniach danego banku z różnego typu klientami, na których podstawie dokonuje się przewidywań odnośnie ich przyszłych zachowań finansowych oraz zmian w środowisku, w którym funkcjonują. Klient, który otrzyma relatywnie niską lokatę według systemu scoringowego jest proszony o przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia, proponuje mu się niższą kwotę kredytu, ewentualnie wydłużenie czasu spłaty. Jeśli dana osoba nie uzyska wymaganej minimalnej sumy punktów bank definitywnie odrzuca jej wniosek. Ponadto niektóre banki stosują kryteria automatycznie dyskwalifikujące potencjalnego klienta, pomimo spełnienia przez niego wymogu wysokości dochodów, bywa to nie tylko zła historia kredytowa odnotowana w BIK, ale też np. sam fakt podlegania egzekucji komorniczej, nawet jeśli po odliczeniu potrąceń kwota wynagrodzenia pozwalałaby na bezproblemowe spłacanie raty kredytu.

Remont domu można sfinansować dzięki pożyczce hipotecznej. Zasady jej przyznawania i oceny zdolności kredytowej są analogiczne jak w przypadku kredytu hipotecznego. Zasadnicza różnica jest w wysokości możliwych do pozyskania środków – w przypadku kredytu hipotecznego bywa to nawet do 120% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, a w przypadku pożyczki do 80% jej wartości.

Ubieganie się o kredyty, bądź pożyczkę hipoteczną w więcej niż jednym banku zwiększa szanse na pozytywną decyzję, a w także na wybór korzystniejszej oferty. Jeśli ktoś woli uniknąć wysiłku, jaki trzeba włożyć w rozpatrzenie wielu ofert może skorzystać z usług brokerów kredytowych specjalizujących się w kredytach hipotecznych. Dobry pośrednik nie tylko znajdzie dla nas optymalny kredyt, ale także wynegocjuje z bankiem na tyle korzystne warunki, że pokryją one wysokość jego prowizji.

Po uzyskaniu pozytywnej decyzji należy pamiętać, że bank ma prawo na bieżąco weryfikować zdolność kredytową klienta, a jeśli decyzja będzie negatywna wypowiedzieć umowę kredytową co w praktyce oznacza wszczęcie egzekucji. Największe niebezpieczeństwo takiego rozwoju wypadków pojawia się gdy kredytobiorca nie zaczął jeszcze spłacać rat, a jego dochody uległy uszczupleniu. W takiej sytuacji bank często wstrzymuje wypłatę kolejnej transzy. Art. 75 Prawa Bankowego stanowi, że w razie stwierdzenia iż warunki kredytu nie zostały dotrzymane lub w razie zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy bank może wypowiedzieć umowę kredytową.

Niebezpieczeństwo pojawienia się żądania dodatkowego zabezpieczenia ze strony banku może pojawić się gdy ceny nieruchomości spadną i kwota kredytu przewyższa wartość rynkową zabezpieczającej go nieruchomości. Jeśli jednak kredytobiorca od dłuższego czasu regularnie spłaca raty to niezmiernie rzadko zdarza się aby bank wystosował którykolwiek z wymienionych wyżej środków niezależnie od zawirowań w życiu kredytobiorcy, czy zmian na rynku nieruchomości. Dla większości banków priorytetem jest otrzymywanie regularnych spłat. Warto również zauważyć, że dom obciążony hipoteką zawsze można sprzedać, opłaca więc inwestować w rozwiązania które sprawią że wartość rynkowa nieruchomości będzie co najmniej stabilna, np. budując dom energoosczędny.

Źródła:

nbp.pl/akty_prawne

nbportal.pl

bik.pl